Iemand vragen om een lening mede te ondertekenen?

Misschien is je auto kapot gegaan voor de laatste keer en je hebt een nieuwe nodig. Of misschien heeft u woningreparaties die niet meer uitgesteld kunnen worden. Wat uw specifieke situatie ook is, u heeft een lening nodig, maar u kunt er niet alleen voor in aanmerking komen. En dat is waar het idee ontstaat om een vriend of familielid te vragen een lening mede te ondertekenen. Voordat u iemand vraagt om een lening mede te ondertekenen, moet u echter de gevolgen overwegen. Als u besluit door te gaan, heeft u een plan nodig.

Waarom u een medeondertekenaar nodig heeft

Er zijn veel redenen waarom u een medeondertekenaar nodig heeft om een lening aan te gaan. Hier zijn er een aantal:

• Onvoldoende kredietgeschiedenis: krediet opbouwen kan lastig zijn als je nieuw bent in het land, net bent afgestudeerd of al een tijdje buiten het kredietnetwerk hebt geleefd. U heeft mogelijk een medeondertekenaar nodig als u niet genoeg kredietgeschiedenis heeft om zelf in aanmerking te komen voor een lening.

• Onregelmatig inkomen: stel dat u een bedrijf heeft en in sommige maanden verdient u veel geld geld, terwijl andere maanden traag zijn. U weet dat u de maandelijkse betalingen kunt betalen, maar het is moeilijk om dit aan een geldschieter te bewijzen zonder een vast maandelijks inkomen.

• Slechte kredietgeschiedenis: u heeft in het verleden krediet gehad, maar had moeite om het te betalen als beloofd. Als gevolg hiervan is uw kredietscore te laag om in aanmerking te komen voor een lening zonder medeondertekenaar.

Begrijp de risico’s

Het lijdt geen twijfel dat iemand vragen om een lening mede te ondertekenen is een enorme vraag. Zelfs als hun krediet bijna perfect is, neemt het medeondertekenen van een lening voor u de macht uit handen. Als u niet betaalt, lijdt hun krediet samen met dat van u.

Of u de betalingen nu doet of niet, het geleende bedrag verschijnt op het kredietrapport van de medeondertekenaar als hun schuld. Dit verhoogt hun schuld-inkomensratio (de hoeveelheid schuld die iemand heeft in verhouding tot zijn inkomen). En het kan het voor hen moeilijker maken om goedkeuring voor een lening te krijgen als ze er een nodig hebben voordat uw lening volledig is betaald. Als u overlijdt of stopt met betalen, zijn ze wettelijk verplicht om de lening te betalen.

Met andere woorden, iemand vragen om een lening mede te ondertekenen, moet niet lichtvaardig worden opgevat, want zodra ze ondertekenen op de stippellijn, wordt hun krediet is gekoppeld aan dat van u.

Hoe vraagt u dit aan

Als u de mogelijke risico’s voor het krediet van iemand anders begrijpt, maar hen toch wilt vragen om mede te ondertekenen, kunt u dit als volgt doen.

Wees duidelijk en gedetailleerd over waarom u een lening nodig heeft

Als u iemand gaat vragen het risico te nemen om een lening voor u mee te ondertekenen, respecteer die persoon dan voldoende om hem te vertellen waarom u medeondertekenaar nodig. Als het te wijten is aan een laag krediet, wees dan eerlijk over de reden waarom uw kredietscore is gedaald. Als je score te wijten is aan fouten die je hebt gemaakt, wees er dan open over. Heb je bijvoorbeeld een slecht krediet gekregen door het huren van een smartwatch waar je niet betaald hebt? Dan kan dit je kredietscore naar beneden brengen.

Je hebt een wettelijk recht op een gratis exemplaar van je kredietrapporten van de drie kredietbureaus eenmaal per jaar. Download die kopieën en geef ze aan uw potentiële medeondertekenaar. Het kan een moeilijk gesprek zijn om te voeren, maar als ze met je eer trouwen, zullen ze waarschijnlijk willen weten waar ze aan beginnen – inclusief wat voor soort krediet en bestedingspatroon je in het verleden hebt gehad. Zelfs achteraf betalen bij Gall & Gall kan invloed hebben. 

Geef de persoon de mogelijkheid om de primaire rekeninghouder te zijn

Als uw medeondertekenaar ermee instemt om de primaire rekeninghouder te worden, betekent dit dat u hem elke maand betaalt en dat zij de betaling doen door de vervaldag. Zolang ze bepalen wanneer de betaling wordt gedaan, hoeven ze zich geen zorgen te maken of je het doet of niet. Bovendien worden alle correspondentie en rekeningen naar de medeondertekenaar gestuurd, zodat deze altijd weet wat er met de lening aan de hand is.

Bied zekerheden aan

Als u iemand vraagt om mede te ondertekenen een lening van welke aard dan ook (inclusief een creditcard), bied onderpand dat genoeg waard is voor de medeondertekenaar om te verkopen als u betalingen mist. Het is misschien de enige manier waarop ze het zich kunnen veroorloven om uw schuld te betalen zonder hun kredietwaardigheid te verpesten. Als u bijvoorbeeld een lening van € 5.000 nodig heeft, moet het onderpand minstens zo veel waard zijn.

Koop een levensverzekering

Hoewel het morbide klinkt, is de medeondertekenaar er nog steeds de haak als u sterft voordat uw schuld is betaald. Stel dat u € 15.000 leent om een gebruikte auto te kopen. Voordat de medeondertekenaar zijn naam aan het leencontract toevoegt, moet u een kleine levensverzekering kopen die aan hen wordt uitbetaald in het geval van uw overlijden. Afhankelijk van uw leeftijd en gezondheid kan een kortlopende levensverzekering relatief goedkoop zijn.

Via een einddatum aan

Normaal gesproken heeft u tijd nodig om uw eigen kredietwaardigheid op te bouwen. Terwijl u de situatie met een potentiële medeondertekenaar bespreekt, moet u beslissen wanneer u van plan bent de schuld alleen op uw naam te herfinancieren. Als u bijvoorbeeld een persoonlijke lening aangaat om uw huis te repareren, belooft te herfinancieren of de naam van de medeondertekenaar binnen 12-24 maanden laat verwijderen (afhankelijk van de staat van uw krediet).

Zet alles schriftelijk

Als iemand ermee instemt een schuld voor u mede te ondertekenen, moet elk detail schriftelijk worden vastgelegd om het voor u beiden duidelijk te maken. Voeg het volgende toe:

• Waarvoor is de lening

• Hoe lang zal de lening duren

• Wie van jullie zal de primaire rekeninghouder zijn

• Wanneer de betaling elke maand verschuldigd is en hoe u betaalt (zoals rechtstreeks op de bankrekening van de medeondertekenaar)

• Wat u als onderpand aanbiedt

• Hoeveel betalingen u kunt missen voordat de medeondertekenaar het onderpand in bezit kan nemen

• Of u een levensverzekering afsluit met de medeondertekenaar als begunstigde

• Wanneer u de medeondertekenaar een kopie van de levensverzekeringspolis (ze mogen geen leningdocumenten ondertekenen totdat u dat doet)

• Wanneer u van plan bent de lening op uw eigen naam te herfinancieren of de naam van de medeondertekenaar te laten verwijderen

• Hoe u voorziet bewijs dat de medeondertekenaar niet langer verantwoordelijk is voor de lening

Zodra u een schriftelijke overeenkomst heeft waar u zich allebei prettig bij voelt, ondertekent u deze voor een notaris en laat u het document notarieel bekrachtigen. Zorg ervoor dat jullie allebei een kopie hebben voor je eigen administratie.

Ten slotte, wees niet boos (of verbaasd) als iemand langskomt als je hen vraagt om mee te tekenen. Het is een enorme verantwoordelijkheid die hen niets oplevert. Als je iemand kunt vinden die bereid is het risico te nemen, beloon hem dan door je akkoord na te komen.

Ons team van onafhankelijke experts heeft zich verdiept in over de kleine lettertjes om de geselecteerde persoonlijke leningen te vinden die concurrerende tarieven en lage kosten bieden.